Рост популярности кредитных карт не ставит под сомнение их удобство в использовании. Несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране, количество выданных новых кредитных карт в январе 2018 года достиг самого высокого показателя за последние годы и составил 587,8 тысяч. Однако с увеличением числа пользователей кредитных карт возникает вопрос о размерах комиссий, процентных ставок и штрафов, налагаемых банками за нарушение правил использования кредитных карт.

Прежде чем рассматривать проценты, комиссии и штрафные санкции по кредитным картам, следует узнать о полной стоимости кредита, которая выражается через понятие ПСК (до 2008 года ПСК называлась "эффективной процентной ставкой"). Полная стоимость кредита, будь это заем наличными или кредитная карта, включает не только годовой процент, но также все сопутствующие расходы (комиссии), необходимые для обслуживания. Например, ПСК при использовании кредитной карты включает в себя не только стоимость оформления и годовое обслуживание карты, но и все услуги, которые к ней подключены.

В данной статье мы подробно рассмотрим все составляющие ПСК, включая процентную ставку, комиссии, а также возможные платежи, связанные с нарушением условий кредитного договора (штрафные санкции и пени).

Низкие и средние проценты по кредитным картам, а также высокие процентные ставки на срочные или мгновенные кредитные карты – это не всё, что необходимо знать о процентах по кредитной карте.

Кредитные карты с низким процентом доступны в банках, таких как «Тинькофф Банк» и Touch Bank, и имеют порядка 12-15% процентную ставку. Средняя ставка по кредитным картам находится в пределах 20-26% и предлагается большинством банков, в том числе являющихся лидерами по выпуску кредитных карт – Сбербанк, «Восточный Банк» и «ЮниКредит Банк» в государственной и частной банковской сферах соответственно. Высокие процентные ставки – порядка 35-45% – относятся к так называемым срочным или мгновенным кредитным картам. Такие «кредитки» выдаются по паспорту в течение 30-60 минут и без предоставления документов, подтверждающих платежеспособность клиента.

Но это еще не всё, что стоит знать о процентах по кредитной карте! Важно отметить, что банки обязаны предоставлять клиенту информацию о полной стоимости кредита, в том числе и по кредитным картам. Финансово-кредитные организации должны указывать ее на листе с графиком погашения задолженности и обязательно размещать информацию на своем сайте.

Как же начисляются проценты по кредитной карте? Для расчета используется формула:

Сумма процентов к оплате = (сумма задолженности на отчетную дату × процентную ставку / 365 дней) × количество дней задолженности.

Мы приведем пример расчета процентов по кредитной карте. Предположим, что вы истратили 30 000 рублей по карте с 25-процентной ставкой и не успели погасить задолженность до окончания льготного периода. Если с момента завершения беспроцентного периода прошло 30 дней, то расчет будет таким:

30 000 рублей × 25% / 365 × 30 дней = 616,44 рублей. Это плата за один месяц пользования суммой в 30 000 рублей.

Чтобы расчитать сумму задолженности, необходимо определиться с понятием отчетной даты, с момента которой начисляются проценты. Льготный период – это период времени, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. Он есть практически у каждой кредитной карты. Например, если льготный период – 50 дней, то на 51-й день после возникновения задолженности начисляются проценты.

Однако, если долг будет погашен в течение 50 дней, то проценты начислены не будут. Отчетная дата – это тот самый 51-й день, начиная с которого банк начисляет проценты на задолженность по кредитной карте. Льготный период даёт преимущества при пользовании кредитной картой.

Как не платить проценты по кредитным картам?

Кредитная карта - это один из самых удобных способов расплаты, однако многие из нас не могут позволить себе платить ежемесячно по кредитам и процентам на столько, насколько бы мы хотели. Но хорошая новость заключается в том, что существует несколько способов, чтобы избежать платы процентов по кредитным картам, при условии погашения задолженности до конца беспроцентного периода, который в среднем составляет 50-55 дней.

Например, если вы делали покупки 1 марта и беспроцентный период длится 50 дней, то весь баланс необходимо оплатить до 20 апреля, тогда можно избежать платы процентов. При этом важно внести минимальный ежемесячный платеж, который варьируется в зависимости от банка.

Системы расчета для беспроцентного периода могут отличаться в разных банках. Например, у Сбербанка беспроцентный период не является фиксированным и состоит из двух частей: количество дней от даты возникновения задолженности до формирования отчета по кредитной карте; период погашения и составляет 20 дней. Первая составляющая может варьироваться в зависимости от даты покупки, а отчет по кредитной карте формируется каждые 29-31 день в зависимости от банка. Если задолженность возникает в день формирования отчета, то у клиента остается всего 20 дней на оплату задолженности. Если задолженность возникла на следующий день после формирования отчета, то льготный период составит 50-51 день.

В то же время «ЮниКредит Банк» использует фиксированный льготный период в 55 дней (в зависимости от типа карты). В данном случае льготный период рассчитывается проще: он всегда равен 60 (или 100) дням с момента возникновения первой задолженности по карте. Это может быть момент активации карты, когда списывается ежегодная комиссия за обслуживание карты.

В любом случае, если вы хотите избежать платы процентов по кредитным картам, важно погасить баланс до конца беспроцентного периода.

Просрочка платежей по кредитной карте может привести к штрафам и пеням. Если вы используете кредитную карту с льготным периодом, то необходимо помнить, что каждый месяц нужно вносить минимальный платеж, который составляет от 5% до 10% от суммы задолженности. Если вы используете кредитную карту с предложением "100 дней без процентов", то нужно внести обязательный минимальный платеж в течение трех месяцев. Размер и дату погашения можно узнать через интернет-банк, мобильное приложение, по телефону или в отделении банка. Если вы погасите задолженность до конца льготного периода, то проценты не будут начислены.

Если вы не выплатите обязательный платеж вовремя, то льготный период может быть временно приостановлен. Кроме того, вы можете столкнуться с начислением процентов за пользование деньгами, а также пеней и штрафов за образование просроченной задолженности. Наказание за задержку платежей представлено в трех видах: пени, фиксированные комиссии и штрафы.

Пени начисляются в процентах к сумме задолженности за каждый день просрочки платежа. Они могут являться дополнительным наказанием к штрафу или быть наказанием самостоятельно. Фиксированные комиссии за образование просроченной задолженности составляют от 500 до 700 рублей. Штрафы, как правило, составляют от 3 до 10% от общей суммы задолженности.

Если вы задерживаете выплаты по кредитной карте, помните, что каждый банк устанавливает индивидуальный размер пени и штрафов. Например, в Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых. Единым правилом является статья 333 ГК РФ, которая предусматривает возможность снижения размера штрафов и пеней.

Существует много различных комиссий, устанавливаемых банками за использование кредитных карт. В этой статье мы обсудим основные виды: комиссию за оформление карты, за снятие наличных, за денежные переводы и за ежегодное обслуживание карты.

В 2018 году на рынке были установлены средние значения этих комиссий, которые мы сейчас рассмотрим.

Обслуживание кредитных карт - какие комиссии нужно учитывать

При обслуживании кредитных карт необходимо учитывать годовую комиссию, которая может существенно отличаться в зависимости от категории карты. В частности, для карт категорий Standard и Classic годовая комиссия составляет от 300 до 1000 рублей, для карт Gold - от 2000 до 3000 рублей, а для карт Platinum - от 3500 до 5500 рублей.

Однако, не все кредитные карты взимают годовую комиссию. Обычно такие карты предлагаются действующим клиентам банков в рамках предодобренных предложений. Кроме того, по акции «первый год обслуживания бесплатно» также можно получить карту без годовой комиссии. Однако, не все банки предлагают такие акции.

Также стоит отметить, что некоторые кредитные организации не взимают годовую комиссию при условии превышения установленного среднемесячного оборота по карте. Например, для карты «ЛокоБанка» «Максимальный доход» среднемесячный оборот должен составлять не менее 40 000 рублей, а для карты Банка ВТБ - не менее 5000 рублей.

Также следует обратить внимание на дополнительные комиссии, которые могут взиматься при подключении дополнительных услуг, например, смс-оповещений. Например, для карты банка «Хоум Кредит» подключение смс-пакета может стоить от 59 рублей в месяц в зависимости от типа карты.

Комиссия за снятие наличных с кредитной карты взымается практически всеми кредитными организациями и варьируется в пределах 3-7%. К примеру, «ЮниКредит Банк» берёт комиссию в размере 1-4%, однако минимальная плата за каждую операцию составляет 325 рублей. В Сбербанке снятие наличных обойдётся в 3% от суммы, при этом минимум за каждую операцию 390 рублей. А вот в банке «Русский Стандарт» комиссия за снятие наличных составляет 2,9% от суммы, плюс 299 рублей.

В целом стоит отметить, что снятие наличных с кредитных карт не является самой выгодной операцией, и на сегодняшний день в России невозможно найти кредитную организацию, где этот сервис будет предоставляться без комиссии.

Когда речь идет о денежных переводах, важно учитывать не только скорость операции, но и комиссии, которые начисляют банки. В этой статье мы рассмотрим несколько примеров комиссий, которые взимаются за различные виды переводов с кредитных карт.

ВТБ, например, взимает комиссию за перевод с кредитки, которая составляет 5,5% от суммы платежа, при этом комиссия не может быть менее 300 рублей.

С другой стороны, «Ситибанк» позволяет своим клиентам оплачивать услуги более 100 организаций без комиссии. Вы можете оплачивать услуги с текущего или сберегательного счета в рублях, или с кредитной карты, при этом без дополнительных комиссий. К тому же, при оплате услуг с кредитной карты вы даже можете получать бонусы за использование кредитного лимита, как если бы вы покупали товар или услугу в обычном магазине.

Сбербанк взимает комиссию за перевод, которая зависит от способа оплаты и может составлять от 1% до 3%. Однако, если получатель платежа не предусмотрел дополнительную комиссию, то Вы не будете дополнительно оплачивать комиссии за оплату с кредитной карты.

Иногда бывают случаи, когда переводы могут быть осуществлены бесплатно. Например, если Вы являетесь абонентом крупного мобильного оператора, который заключил специальные соглашения с вашим банком.

Фото: freepik.com